• Comparativa rápida: tasa, tope y liquidez
• CETES: el respaldo del gobierno, pero no la tasa más alta
• Nu: 13% con Cajita Turbo, hasta el tope de $25,000
• Klar: hasta 15%, la letra chiquita que pocos explican
• Mercado Pago: hasta 12%, y hasta 15% en Apartados con Meli+
• ¿Cuánto ganas realmente con $10,000, $50,000 y $200,000?
• ¿Cuál te conviene según tu perfil?
• Preguntas frecuentes

CETES vs Nu vs Klar vs Mercado Pago: ¿dónde rinde más tu dinero en 2026?

CETES 91 días paga 6.73% anual con el respaldo directo del Gobierno Federal, mientras que Nu, Klar y Mercado Pago ofrecen tasas más altas (13%, 15% y hasta 12%) pero con topes de $25,000 pesos y bajo condiciones específicas. Arriba de ese tope, la tasa baja considerablemente. La respuesta corta: para montos menores a $25,000 y que no necesites tocar en el corto plazo, las fintechs rinden más; para montos mayores o si priorizas el respaldo gubernamental, conviene combinar.

Cifras verificadas el 5 de octubre de 2026 (CETES: subasta del 29 de septiembre de 2026).

Comparativa rápida: tasa, tope y liquidez#

Fuentes: resultados de la subasta de Banxico, histórico de rendimientos de Nu, GAT Klar, Mercado Pago y su centro de ayuda. Consulta las cifras vivas y ordenadas en el comparador.

CETES: el respaldo del gobierno, pero no la tasa más alta#

Los CETES (Certificados de la Tesorería) son instrumentos de deuda del Gobierno Federal que compras directamente en cetesdirecto. A 28 días pagan 6.01% anual y a 91 días 6.73% anual (subasta del 29 de septiembre de 2026), sin tope de monto: da igual si inviertes $100 o $200,000, la tasa es la misma.

Su ventaja no es la tasa —de hecho, es la más baja de esta comparación— sino el respaldo: el Gobierno Federal responde directamente por el pago, no depende de un fondo de protección con límite de cobertura. La contraparte es la liquidez: si necesitas tu dinero antes del vencimiento, tienes que venderlo en el mercado secundario, y el precio puede variar. Además, CETES retiene ISR sobre todo el rendimiento. En las cuentas a la vista la retención es menor: Nu, por ejemplo, solo retiene ISR sobre la parte del saldo promedio diario que exceda 5 UMAs elevadas al año (unos $213,973 en 2026), aunque el dinero que congelas en sus Cajitas sí paga impuesto sobre todo el rendimiento, según su propia explicación.

Nu: 13% con Cajita Turbo, hasta el tope de $25,000#

La Cajita Turbo de Nu paga 13.00% anual (GAT nominal 13.88%, GAT real 9.31%) sobre el saldo, pero solo hasta $25,000 pesos y con la condición de hacer al menos una compra al mes con tus tarjetas Nu. El saldo que exceda ese tope gana la tasa de las Cajitas normales, 6.50% anual (GAT nominal 6.72%, GAT real 2.43%), menos de la mitad. Ojo con la vigencia: Nu calculó estos valores el 10 de agosto de 2026 y los anuncia vigentes al 7 de octubre de 2026; si lees esto después, revisa en la ficha de Nu si la promoción se renovó.

Es decir, si tienes $25,000 en tu Cajita Turbo y cumples la condición, ganas $3,250 al año. Si tienes $50,000, los primeros $25,000 siguen ganando 13% pero los otros $25,000 solo ganan 6.5%, así que tu tasa efectiva combinada baja a 9.75% anual — no 13%. Este es el detalle que casi nunca se explica con claridad y que desarrollamos con más ejemplos en nuestro artículo sobre la letra chiquita de las tasas con tope.

Nu está constituido como banco y su seguro de depósito es IPAB hasta 400,000 UDIS por persona. Puedes ver su ficha completa, incluyendo el histórico de tasas, en la ficha de Nu, y abrir cuenta desde este enlace (enlace de referido cuando aplique; divulgación: podemos recibir una comisión sin costo adicional para ti).

Klar: hasta 15%, la letra chiquita que pocos explican#

Klar tiene dos productos distintos y es fácil confundirlos. El "Monedero Klar" anuncia hasta 15.00% anual, pero ese porcentaje también tiene un tope de $25,000 y una condición: gastar al menos $2,500 mensuales o tener la tarjeta de crédito Klar Platino. Sin cumplir la condición, o sobre el excedente de $25,000, la tasa baja a 8.00% anual.

Klar también ofrece "Inversión a la vista", un producto sin condiciones ni tope que paga 3.00% anual (GAT real -1.04%, es decir, por debajo de la inflación al momento de esta verificación). Es la opción de respaldo si no vas a cumplir el requisito de gasto del Monedero.

Con $25,000 en el Monedero Klar cumpliendo la condición, el rendimiento anual es de $3,750. Con $50,000, la tasa efectiva combinada baja a 11.5% anual ($5,750). El regulador exacto y el tipo de protección al ahorro de Klar están pendientes de confirmar en nuestros registros — no lo damos por hecho hasta verificarlo en SIPRES o el sitio de la CNBV. Ficha completa en Klar; apertura de cuenta vía /ir/klar.

Mercado Pago: hasta 12%, y hasta 15% en Apartados con Meli+#

Mercado Pago cambió su esquema en septiembre de 2026. Hoy anuncia hasta 12% anual sobre el saldo disponible y hasta 15% sobre el dinero que guardas en Apartados si tienes la suscripción Meli+, que tiene costo. Su página no publica un requisito único para alcanzar la tasa máxima del saldo disponible, así que revisa en la app cuál te aplica: el 12% "con depósito de $3,000 al mes" que mostrábamos antes ya no describe la oferta actual.

El tope también funciona distinto al de Nu y Klar: según su centro de ayuda, los ingresos que superen $25,000 en el mes no generan ganancias. Mercado Pago no publica GAT nominal ni real para estos productos.

El tipo de regulación y la protección al ahorro de Mercado Pago también están pendientes de confirmar en nuestros registros. Ficha e histórico en Mercado Pago; apertura de cuenta vía /ir/mercado-pago.

¿Cuánto ganas realmente con $10,000, $50,000 y $200,000?#

Los porcentajes anunciados solo aplican tal cual dentro del tope de $25,000. Arriba de eso, tu tasa efectiva (el rendimiento total dividido entre el monto total) baja porque el excedente gana menos. Así se ve con números:

Con $10,000 (por debajo del tope en las cuatro opciones)

Con $10,000, ninguna de las cuentas toca su tope, así que la tasa anunciada es la que realmente ganas (siempre que cumplas la condición de cada una).

Con $50,000 (el tope de $25,000 ya te afecta)

Con $50,000, Klar sigue rindiendo más en términos absolutos, pero su tasa efectiva ya cayó de 15% a 11.5%. CETES, en cambio, mantiene siempre su 6.73% sin importar el monto.

Con $200,000 (el tope pesa mucho menos proporcionalmente)

Con $200,000, la diferencia entre las tasas efectivas se estrecha: Klar pasa de rendir más del doble que CETES (con $10,000) a rendir apenas 2.15 puntos porcentuales más. A partir de cierto monto, conviene revisar también opciones sin tope como pagarés bancarios o SOFIPOs a plazo, que comparamos en el comparador completo.

Estos cálculos son estimaciones con la tasa anual simple publicada por cada institución al momento de la verificación indicada en la tabla; no incluyen el efecto de la inflación (tasa real) ni, en el caso de CETES, la retención de ISR. Verifica siempre la tasa vigente antes de decidir, ya que estas cifras cambian con la tasa de Banxico.

¿Cuál te conviene según tu perfil?#

• Si priorizas liquidez total y no te importa un rendimiento moderado: CETES 28 días o 91 días, especialmente si valoras el respaldo directo del gobierno por encima de todo.
• Si tienes hasta $25,000 y puedes cumplir la condición de gasto o compra mensual: Klar (15%) o Nu (13%) rinden considerablemente más que CETES, con liquidez inmediata.
• Si tienes más de $25,000: conviene repartir entre varias cuentas para aprovechar la tasa máxima de cada una en lugar de concentrar todo en una sola, tal como explicamos en ¿dónde invertir $50,000 pesos?.
• Si no puedes cumplir las condiciones de gasto/compra mensual: revisa alternativas sin condición como CETES o la Inversión a la vista de Klar (3%, sin tope ni requisitos).

Preguntas frecuentes#

¿Cuál rinde más entre CETES, Nu, Klar y Mercado Pago? Dentro del tope de $25,000 y cumpliendo las condiciones de cada una, Klar (15%) rinde más, seguido de Nu (13%) y Mercado Pago (hasta 12%). CETES (6.01%–6.73%) rinde menos en tasa nominal, pero no tiene tope de monto ni condiciones de gasto o compra.

¿Qué pasa si supero el tope de $25,000 en Nu, Klar o Mercado Pago? El saldo que excede el tope gana una tasa menor: 6.5% en Nu y 8% en Klar. En Mercado Pago, los ingresos que superen $25,000 en el mes no generan ganancias, según su centro de ayuda. En los tres casos, tu rendimiento efectivo baja mientras más dinero tengas por encima del tope.

¿Es más seguro invertir en CETES que en una fintech? Son tipos de respaldo distintos, no necesariamente "más" o "menos" seguro. CETES tiene el respaldo directo del Gobierno Federal. Nu, al estar constituido como banco, tiene cobertura del IPAB hasta 400,000 UDIS por persona. La protección de Klar y Mercado Pago está pendiente de verificación en nuestras fuentes; revisa su ficha antes de decidir.

¿Puedo tener cuenta en las cuatro al mismo tiempo? Sí, no son excluyentes. De hecho, si tienes más de $25,000, repartir el dinero entre varias cuentas suele darte un rendimiento combinado mayor que concentrarlo en una sola y dejar que una parte grande gane la tasa del excedente.

¿Con qué frecuencia cambian estas tasas? Las tasas de fintechs y SOFIPOs suelen moverse junto con la tasa de referencia de Banxico, a veces varias veces al año. Los CETES se subastan semanalmente y su tasa varía en cada subasta. Por eso mostramos la fecha de verificación de cada cifra; consulta siempre el comparador para ver los datos más recientes.